כיצד לבחור מסלול ביטוחי בקרן פנסיה?

כיצד לבחור מסלול ביטוחי בקרן פנסיה?

בחירת קרן הפנסיה, היא אחת ההחלטות החשובות שנקבל במהלך שנות העבודה שלנו.

קרן פנסיה אינה רק תוכנית חיסכון לגיל הפרישה אשר תבטיח לנו משכורת בגיל הפרישה ותעזור לנו להזדקן בכבוד, אלא היא גם תוכנית שתגן עלינו בשנים בהם אנו עובדים כגון: כיסוי למקרי נכות ושארים ( חלילה במקרה פטירה לפני גיל הפרישה).

יש לי ימי מחלה וגם את ביטוח לאומי, למה אני צריך כיסוי נוסף בפנסיה?

חשוב לזכור, ימי המחלה עשויים להסתיים במהלך תקופת המחלה וקצבת הנכות מביטוח לאומי היא די נמוכה נכון להיום ביחס לשכר הממוצע במשק , בהנחה שלא מדובר בתאונת עבודה. 

רובן של בקשות התביעה לקצבת נכות מקרן הפנסיה מגיעות דווקא מסיבות של מחלה - שלצערנו זמן ההחלמה מהן יכול להמשך מספר רב של חודשים.

קרן הפנסיה תשלם קצבת נכות עד 75% מהשכר המבוטח (עליו הופרשו כספי התגמולים לפנסיה) ואף במקרים מסוימים יכולה להגיע לתשלום של 100% מהשכר.

מה עלי לעשות בשביל להבטיח לעצמי כיסוי בגובה השכר שיתאים לי?

בעת ההצטרפות לקרן , עלינו לבחור מסלול ביטוחי , אותו מסלול מגדיר את האחוזים

להם העמית יהיה זכאי בעת אירוע ביטוחי ומהם תיגזר קצבת הנכות/שארים , לדוגמא:

מסלול המכסה 75% נכות ו-100% שארים או לחילופין מסלול המכסה 37.5% לנכות ו-100% לשארים.

ישנם מספר אלטרנטיבות, אך לא כל מסלול ביטוחי אשר תואם לאדם אחד בהכרח יתאים לאדם שני.

בטרם ההצטרפות יש לבחון סטטוס משפחתי של המבוטח , מצב בריאותי , מוצרים פנסיונים נוספים אם קיימים , ביטוחים פרטיים ועוד.

לכן , מומלץ לפנות לבעל רישיון פנסיוני מוסמך (בעל רישיון מטעם משרד האוצר) בטרם בחירת מסלול בקרן הפנסיה , תפקידו של בעל הרישיון הוא לאבחן את מצבכם הכלכלי , המשפחתי והבריאותי ובהתאם לבחור את הכיסויים אשר יענו על דרישותיכם.

מה זה כיסוי שארים?

כיסוי שארים הינו כיסוי אשר מגן על בני משפחתו של העמית בקרן הפנסיה בעת פטירה חלילה(במידה והיה פעיל בקרן הפנסיה בעת הפטירה) , יהיו זכאים שאריו לקצבה.

מי הם השארים?

השארים המוגדרים בתקנון קרן הפנסיה הם בעצם "שארי הבשר":

בן/בת זוג /ידועים בציבור זכאים לקצבה למשך כל החיים , ילדים עד גיל 21 , ילד מגובל והורה אשר היה סמוך על שולחנו של העמית.

ישנם מקרים מסוימים בהם השארים יהיו זכאים לקצבה גם אם העמית לא היה פעיל בקרן הפנסיה בעת פטירתו נושא מסוג זה נבחן על ידי קרן הפנסיה ויקבע בהתאם לצבירה של העמית בקרן ובהתאם לתקנון.

לסיכום,

אין ספק כי בחירת המסלול הביטוחי עתידה להקטין (במעט) את פנסית הזקנה שלנו בגיל הפרישה , אך אם באמצע שנות העבודה של העובד הוא יחלה או חלילה יפטר בטרם יגיע לגיל הפרישה הנזק הפיננסי אשר יגרם בעקבות בחירת מסלול ביטוחי שגוי הוא עצום.

לכן, חשוב מאוד להצטרף לכיסוי הביטוחי הנכון , לבחור אותו לאחר התייעצות עם בעל רישיון פנסיוני ולא פחות חשוב , אחת לשנה להיפגש עם אותו בעל רישיון ולהתעדכן בכיסויים ומעת לעת לעדכן אותם בהתאם לשינוים בסטטוס משפחתי/הגדלת שכר וכ"ו.

אין לראות במאמר זה תחליף ליעוץ פנסיוני.

יניב פרנסה

כלכלן ומומחה לתכנון תיקים פנסיונים וניהול סיכונים